花呗接入征信提醒消费者量入为出

2020-07-31 09:21来源:南方都市报编辑:许素霞
金融科技方兴未艾,联名信用卡之外,花呗、借呗、白条等消费金融衍生品层出不穷,背后均是各大电商、生活或者支付平台大鳄在潜心经营。

金融科技方兴未艾,联名信用卡之外,花呗、借呗、白条等消费金融衍生品层出不穷,背后均是各大电商、生活或者支付平台大鳄在潜心经营。一直以来,各平台想方设法通过各种手段拓展自己的金融版图。对于消费者而言,虽然不一定清楚各个产品的特点何在,但无疑多出了许多类信贷的选择。

近日,有媒体爆出花呗通过服务升级的方式,开始将部分用户接入央行征信,引发不安与关注。有用户担心,花呗纳入央行征信是否会影响房贷、车贷等人生重要事项。对此,支付宝官方回应称,花呗现已有数十家金融机构参与共同服务用户,而近期出现的大批用户接入央行征信的现象,是由于“近期根据部分合作金融机构的要求,为了持续给用户提供优质的服务,需要对这部分用户的服务协议进行升级,其中包括用户需同意征信授权。”

这一回应稍显官方与太极,实质上就是花呗合作的部分金融机构开始严格管理其用户的授信与逾期。作为支付宝费尽心思精心培育多年的用户支付习惯之一,花呗的授信额度并不大,通常在500元到50000元不等。用户消费时可以预支这一额度,享受“先消费,后付款”的购物体验。与信用卡不同的是,花呗并无提现额度,所以之前并没有纳入到央行征信体系内。此前用户如果花呗逾期,无非只是花呗功能会被限制使用,同时产生相应的逾期费用,会影响芝麻信用分,但对个人在央行征信中心的“官方信用”并没有影响,可谓“防君子不防小人”,约束力并不是十分显著。

一旦接入央行征信,再有恶意逾期,当然会影响到个人将来的房贷、车贷等重要事项。有用户担心如果此类小额消费贷款交易过于频繁,可能会对个人在银行的信用评估中产生负面影响,这未免有点杞人忧天。当今社会,一点消费信贷没有,不见得就比有消费贷款,但是还款正常要“优质”。不管花呗还是白条,只是一种个人消费习惯与支付手段,只要正常有借有还,不去套现挪用,不存在恶意逾期,可以让信贷数据与金融机构共享到你良好的个人信用状况,反而可能会在今后获得其他金融服务时有更多的便利。至于还有客户忧虑自己在花呗上如果偶尔忘记还款产生了逾期,这部分记录一旦上了央行征信,是不是会对其他贷款信用产生影响,这个要具体情况具体分析。因为不仅花呗,信用卡的使用过程中这种情况也很常见,至于会不会影响房贷车贷,以及影响程度轻重,要根据各家银行对于该客户的全面判断。

通常而言,如果客户自身资质过关,还款能力良好,负债率在可控范围,银行对此类非恶意逾期基本可以忽视。笔者身边一位马大哈朋友,申请房贷之前有一张信用卡出现了36笔小额逾期,因为他这张“休眠”卡内还有几十块钱没有还清,而他根本就忘记了还有这回事,并把该行短信归入垃圾短信,最后也是凭借自身优异条件与合理解释顺利过关。

尤为值得一提的是,花呗、白条这类消费金融产品,很多用户是尚未走入社会的大学生群体,其中不乏有因知晓此类产品不上征信而动了歪心思的“聪明”人,看似小聪明,实质上对于个人信用习惯不是好事,容易游走在违法边缘。本次接入征信,对不少年轻用户倒也是个好事,提醒这一群体要量入为出来规划自己的消费,避免逾期影响个人信用。


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