货比4家银行之后,终于知道黄金定投哪家强!

2020-01-14 09:30作者:吴梦姗 田姣来源:南方都市报编辑:许素霞
受美伊冲突升级的影响,全球避险情绪攀升,元旦之后金价曾触及近七年来最高,突破每盎司1600美元大关。

受美伊冲突升级的影响,全球避险情绪攀升,元旦之后金价曾触及近七年来最高,突破每盎司1600美元大关。尽管其后黄金价格出现了回落,但世界黄金协会数据显示,截至去年底,金价最近三年复合增长率接近10%。黄金的避险和配置属性仍具吸引力。这种背景下,普通投资者要怎样配置黄金资产?

商业银行推出的黄金定投产品值得考虑!南都金融研究所(NDFRI)选取了4家银行的“生息类”黄金定投产品,并从收益、投资门槛和手续费等多方面进行比对。(注意:银行业务时有更新,手续费可能会有变化,具体以银行网点说明为准)。

最低0.01克起投

此前,NDFRI就曾拆解过市面上比较有代表性的“传统生息”类黄金定投。值得注意的是,多款黄金定投的投资门槛都变高了!

彼时,招商银行的黄金活期产品提供按金额或按克数积存两种方式,其中按金额最低1元即可投资,按克数则最低0.01克,但现如今,招行黄金活期仅能按克数积存,起投门槛已上升至1克或400元。

此外,平安银行的“平安金活期”的投资门槛也由100元或1克变为了1克起投,而中国银行“贵金属积利”投资门槛从0.1克上升为1克。

还有哪家黄金定投门槛比较低?NDFRI发现,民生银行的黄金活期投资门槛依然是0.01克,最小追加单位是0.01克的整数倍,对预算比较少的投资者十分友好。

值得注意的是,有银行推出了优惠促销。例如,招行的黄金活期购买数如果达到满减要求,购买金额将立减。比如1000克-2000克,每克可优惠0.05元。以此递增,买得越多越优惠,最多可每克优惠0.2元。比如买1万克,则能优惠2000元。

民生银行利率较高

“生息”类黄金定投,最大的优势就是除了有机会赚取黄金市场价格的波动外,还可以获得黄金的利息,这属于银行给的额外收益。

以平安金活期为例,如果你以270元/克的价格买入200克,持有两个月后卖出100克,卖出时金价上涨至290元/克,活期利率为0.2%。那么你的利息收益就是200克×0.2%×(60天/365天)=0.065克(注:假设两个月为60天)。

进一步折算为现金,则是0.065克×290克/元×(1-1%)=18.66元(注:1%是对应的卖出手续费率)。

那么哪家银行给的利率比较高呢?

在NDFRI选出的4款产品中,民生银行的利率比较高。具体来看,大额定期投资1000克、持有360天,年化收益率高达2%。活期利率为0.35%,而普通定期给出的利率则是一年0.2克收益。此外,民生银行还推出了“收益率递增型定期”,10克起投,3-6个月利率为1%,6-12个月利率为1.25%,1年以上利率为1.5%。

平安金卖出手续费规则复杂

需要注意的是,手续费会影响投资者到手收益,投资者也需要将其纳入考虑。

一般而言,银行的黄金定投手续费包括买入手续费、卖出手续费、以及提取手续费。在NDFRI这次选取的四家银行“传统生息”黄金定投产品中,招商银行是三种手续费都不收取,而中国银行“贵金属积利”则不收取买入、卖出手续费,10克以上免提取手续费,10克以下不支持提取。

值得注意的是,平安银行“平安金定期”也是三种手续费都不收取,但是“平安金活期”则要收取卖出手续费。平安银行规定,本月卖出手续费将根据用户上月月均持有份额进行分层。分层计算办法是“上月月均持有份额=上月每日持有份额合计/上月自然天数。”

那么具体要怎么计算月均持有份额呢?我们还是举例来说明:

假设你在9月1日持有1000克平安金份额,9月15日再存入10000克平安金份额,之后一直持有至9月30日。

那么你9月份月均持有份额为:(1000克×14天+11000克×16天)/30天=6333.3333克。

假设你在9月15日开户并存入1000克平安金份额,一直持有到9月30日。

那么你9月份月均持有份额为:(0克×14天+1000克×16天)/30天=533.3333克。

再根据份额对应卖出手续费率。

值得注意的是,民生银行虽然买卖没有手续费,但需要补点差。比如民生银行买入价和卖出价二者价差为1.2元/克,此外,对于提取手续费也规定为10克及其以下需支付18元/克的手续费,而10克以上则需支付10元/克的手续费。

不过NDFRI将此前的手续费规则对比发现,民生银行取消了“休市期间买入交易点差加价6元/克”这一规定,统一采用买卖价差1.2元/克。这使得价差计算更为简便,同时也降低了投资者的交易成本。


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